Коли дата платежу вже наближається, а грошей на повне погашення позики не вистачає, позичальник може почати шукати варіанти, як уникнути прострочення. Особливо часто це трапляється, якщо йдеться про короткострокову позику до зарплати або кредит до 5000 грн, який здавався простим для повернення.

Один із можливих варіантів — пролонгувати кредит, тобто продовжити строк його погашення. Це може допомогти виграти час, але не означає списання боргу або безкоштовну паузу. Пролонгація може зменшити ризик прострочення, але водночас збільшити загальну переплату.

Тому перед рішенням важливо зрозуміти, що таке пролонгація кредиту, як вона працює в МФО, скільки може коштувати і в яких випадках краще шукати інший спосіб закрити борг.

Пролонгація кредиту в МФО та ризики продовження строку позики

Що таке пролонгація кредиту простими словами

Пролонгація кредиту — це продовження строку дії позики. Позичальник не закриває кредит повністю, а домовляється з МФО про нову дату повернення.

Пролонгація кредиту — це не списання боргу і не безкоштовна відстрочка. Зазвичай позичальник сплачує нараховані відсотки або окрему комісію, після чого компанія переносить дату остаточного погашення.

Простіше кажучи:

  • ви не встигаєте повернути всю суму зараз;
  • сплачуєте частину платежу, відсотки або комісію;
  • отримуєте додатковий час для погашення позики.

Сам борг при цьому не зникає. Після продовження кредиту позичальник усе одно має повернути тіло позики та платежі, передбачені договором.

Як працює пролонгація в МФО

У різних МФО правила можуть відрізнятися, але загальна схема зазвичай схожа. Щоб продовжити кредит в МФО, потрібно:

  • зайти в особистий кабінет або звернутися до служби підтримки;
  • перевірити, чи доступна пролонгація саме для вашого договору;
  • оплатити відсотки за використаний період або окрему комісію;
  • погодитися з новими умовами продовження строку.

Після цього МФО встановлює нову дату погашення. Наприклад, людина взяла короткострокову позику на 14 днів, але до дати повернення зрозуміла, що повністю закрити борг не вийде. Компанія може запропонувати пролонгацію ще на 7 або 14 днів після сплати нарахованих відсотків.

Перед погодженням важливо перевірити деталі договору:

  • чи змінюється процентна ставка після продовження;
  • скільки разів можна продовжувати кредит;
  • чи є додаткові платежі за пролонгацію;
  • як продовження впливає на загальну суму до повернення.

На перший погляд продовжити кредит може здаватися простим рішенням, але фактична переплата після кількох пролонгацій може суттєво зрости.

Коли пролонгація може бути доречною

Бувають ситуації, коли пролонгація МФО справді може допомогти уникнути гірших наслідків. Наприклад:

  • зарплату затримують на кілька днів;
  • переказ грошей затримався між банками;
  • людина захворіла і тимчасово втратила частину доходу;
  • потрібен короткий додатковий строк без виходу в прострочення.

У таких випадках продовження кредиту може бути менш ризикованим, ніж прострочення зі штрафами, пенею та погіршенням кредитної історії.

Але пролонгація має сенс лише тоді, коли позичальник реально розуміє, з яких коштів закриє позику після нового строку. Якщо джерела доходу немає, продовження може лише відкласти проблему і збільшити загальний борг.

Скільки може коштувати пролонгація кредиту

Єдиного тарифу на пролонгацію не існує. Кожна МФО встановлює власні умови, тому перед продовженням потрібно перевіряти договір, особистий кабінет і паспорт кредиту.

Найчастіше позичальник платить:

  • відсотки, нараховані за попередній період;
  • комісію за продовження строку;
  • іноді — додаткові платежі за новий період користування кредитом.

Через це загальна переплата може помітно зрости, особливо якщо пролонгацію оформлюють кілька разів поспіль.

Окремо варто дивитися на РРПС у кредиті — реальну річну процентну ставку. Вона допомагає краще зрозуміти повну вартість позики з урахуванням відсотків, комісій та інших платежів.

Ризики пролонгації кредиту

Основна проблема пролонгації в тому, що вона створює відчуття, ніби проблему вже вирішено. Насправді позичальник лише переносить дату погашення, а борг залишається.

Найчастіші ризики пролонгації кредиту:

  • збільшення загальної переплати;
  • звичка постійно переносити платіж;
  • нові комісії за кожне продовження;
  • складніше зменшити боргове навантаження;
  • ризик втратити контроль над витратами.

Ще один важливий нюанс — не завжди пролонгація доступна після прострочення. У деяких договорах прямо зазначено, що продовжити строк можна лише до настання дати платежу. Саме тому умови потрібно перевіряти заздалегідь, а не після пропущеного платежу.

Пролонгація чи прострочення: що гірше

Коли вибір стоїть між пролонгацією та простроченням, універсальної відповіді немає. Все залежить від умов конкретного договору, розміру боргу, строку затримки та правил МФО.

Прострочення зазвичай може означати:

  • штрафи;
  • пеню;
  • дзвінки від кредитора;
  • ризик погіршення кредитної історії;
  • збільшення загальної суми боргу.

Саме тому перед тим як ігнорувати платіж, варто перевірити, що буде, якщо не платити кредит, і які наслідки передбачені саме у вашому договорі.

Водночас пролонгація не завжди дешевша. Кілька продовжень поспіль іноді можуть коштувати дорожче, ніж коротке прострочення з подальшим швидким погашенням. Без точних розрахунків легко помилитися, тому перед рішенням варто порахувати повну суму до повернення.

Що зробити перед пролонгацією

Перед тим як погоджуватися на новий строк, варто витратити 15–20 хвилин на перевірку деталей. Це допоможе зрозуміти, чи справді пролонгація вигідніша за інші варіанти.

Перед продовженням кредиту перевірте:

  • повну суму до повернення після пролонгації;
  • РРПС і загальну переплату;
  • умови договору та паспорта кредиту;
  • чи зміниться процентна ставка;
  • скільки разів доступне продовження;
  • чи з’являться додаткові комісії;
  • чи буде достатньо доходу, щоб закрити позику після нового строку.

Іноді після спокійного підрахунку стає зрозуміло, що дешевше знайти інший спосіб закрити позику, ніж постійно переносити дату платежу.

Підсумок

Пролонгація кредиту — це не фінансовий лайфхак і не спосіб уникнути повернення позики. По суті, це платна пауза, яка дає додатковий час, але не прибирає борг.

У деяких ситуаціях продовження кредиту справді може допомогти не піти в прострочення. Але якщо оформлювати пролонгацію регулярно, борг і переплата можуть зрости швидше, ніж очікувалося.

Головне правило просте: перед тим як продовжити кредит МФО, не поспішайте. Уважно перечитайте умови, порахуйте повну суму до повернення і тверезо оцініть, чи зможете закрити позику після нового строку.